国内汽车销售，已经连续8年居全球第一的位置。仅以2016年为例，中国汽车行业以产销双双突破2800万辆的成绩创历史新高，实现收入80185.8亿元，利润6677.4亿元，对经济增长的贡献率高达4.5%。这得益于居民收入水平的不断提高，而且在公路基础设施建设完善度提升和汽车新技术普及与应用的助力下，国内的汽车市场规模将继续扩大。

但以分期为主要方式的汽车金融，却没有跟随者汽车市场规模扩大而得到长足发展，而是还处在很不成熟的发展初期。不仅存在各种各样的渠道，而且当中差异大、管理难度高，因此在这个潜在空间价值万亿的市场变成了资本竞赛。

汽车金融的起源

按照百度的解释，汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。

国外的汽车金融业务起源于20世纪初，汽车制造商向用户提供的汽车销售分期付款。当时汽车还属于奢侈品，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使很多数消费者买不起汽车。但制造商提供的分期付款却大大占用了制造商的生产、运营资金，为解决这个问题，20世纪20年代初，美国的汽车公司开始组建自己的金融公司，从而开始了汽车信贷消费的历史。

而在国内，1998年央行出台《汽车消费贷款管理办法》，正式批准开展汽车消费信贷业务。随后，《汽车金融公司管理办法》的出台打破了国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，汽车金融正式对非金融机构对外开放。

参与者与发展模式

在这个市场空间如何庞大的领域，不仅吸引大量对汽车有需求的消费者，同时也吸引了不同领域的资本方进入市场。包括商业银行、汽车金融公司/厂商财务公司、融资租赁公司、消费金融公司/互联网汽车金融、SP（金融服务提供商）。当然还有一些小贷公司、P2P、担保公司。这些公司利率较高，可以做那些在以上渠道很难获得贷款的客户。

而发展的模式则是依托于汽车电商、搭建互联网汽车金融平台，还有就是电商广告、媒体电商模式，这是通过汽车厂商在电商平台开设旗舰店，售卖小额代金券优惠券将客户引流到线下4S店，平台按照广告费＋CPL线索的方式收费，其中的代表是京东和阿里。

还有是O2O或者C2B模式，这种模式靠用户在线上发布购车需求，支付少量订金来强化购车意向，随后平台将客户引向线下4S店进行交易，平台按成交CPS的方式向4S店收费。最后一种是B2C的模式，通过平台自己采购车源，控制定价权，用户在线上交少量订金锁定车源，去平台合作的线下4S店渠道进行交车服务，易车商城和汽车之家商城的一口价就是其中的代表。

实际买车成本更高

对于消费者来说，真的就能花更少的钱买到自己心水的爱车吗？说实话，不管是哪个参与者提供的金融服务，消费者所花的总价都要比付全款来得高。以现在比较热门的“弹个车”为例，在某问答平台已经有不少人士把当中的细节给梳理出来。

和传统购车流程相比，“弹个车”的购车流程比较简单，客户可以通过在官网上选择就近的线下门店进行支付宝扫码验证，办理购车手续。而且“首付一成提车”并不是针对所有客户，而是要求芝麻信用是在750以上的支付宝用户才能享受到的一成提车，另外的首付则是在10%到20%之间。

当中包含购置税，零保证金，使用户轻轻松松就能提走爱车。租赁满一年后，用户可选择一次性付清尾款购车或选择分期付款购车，“弹个车”可为用户提供36个月的付款周期用车满一年后，用户拥有续租、购买、退还的多种灵活选择权。

按照网友所计算，全款购买裸车价为49万的英菲尼迪QX60，落地价格为54.7万。而在“弹个车”购买同款车型，首付只需要5.18万，每月月供为1万左右，分12期还。这么看，一边是一次性付50多万，另一边则是付5万就能把车开走。

但通过计算会发现，先是首付一成5.18万＋手续费6000＝5.78万，扣除第一年租金后尾款还剩39万万，计算一下只比全款购车多了37405元。而从利率角度来看，全款买车的价格，扣除弹个车的首付价，就是贷款总额489,671元。其中一部分，现在市场上银行一年期贷款利率是5.88，哪怕按6%算，395100÷1.06＝372736元。

也就是说，相当于你向银行贷款372,736元，一年后本息395,100一次性还清的。还剩下489,671－372,736＝116,935，这部分相当于做了一个12期的分期付款，算出来的年化利率为22.9%。也就是说，通过这家购车金融来买车，无形中是接受了相当高的利率。

小结：买车对消费者来说意味着大额消费，因此在选择汽车金融产品的时候，需要慎重考虑。看似很低的首付比例，其实也就意味着后续会有着很高的月供比例。当然，汽车金融并不受洪水猛兽，消费者只要在选择时挑选如商业银行这种稳健的渠道，还是能享受金融带来的购车便利。